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　　过去一段时间，随着全球经济的复苏和央行相关货币政策的出台，我国商业银行的信贷规模增长强劲。但与此同时，不良贷款问题有所抬头，由此给银行带来了巨大的信贷风险。建立科学的客户信贷评级体系，有效识别和控制信贷风险，有利于提高贷款和担保质量，保障商业银行的稳定运行和健康发展。

　　信贷评级是信贷管理的基础，也是制定信贷决策、进行贷款定价和确定授信额度的依据。自新巴塞尔协议颁布后，我国各商业银行基本都建立了自己的内部信贷评级体系，但是在信贷监管机制和评级系统完善性方面，还没有完全达到新资本协议的要求，存在以下问题：

　　信贷评级系统不健全。根据《中国银行业实施新资本协议指导意见》，商业银行信贷评级系统是指由一系列相互连接、数据共享的信贷管理体系构成的系统，它不仅包括信贷评级模型系统，还包括与之相关联的风险分类系统、客户信息管理系统、抵押品管理系统以及风险预警系统等。目前，部分商业银行在系统规划和数据规划方面的系统建设较为薄弱，各子系统之间相互独立，没有实现数据共享和全面风险管理。

　　数据基础不完善。信贷风险的衡量与管理要求对信贷客户的经营管理、财务状况以及违约记录等数据进行收集和保存。目前，我国商业银行的数据系统建设不完善，没有完全实现数据共享，且数据缺乏规范性，质量不高。一方面，不能及时获得客户经营状况的财务信息，或客户提供的财务报表未经审计，往往缺乏真实性；另一方面，客户基本面、银行账户记录、合同信息、担保信息以及清偿信息等非财务信息数据标准和格式未统一，数据残缺不全。

　　信贷管理机构设置不合理，缺乏专业型人才。一方面，由于我国商业银行内部信贷评级体制建设起步较晚，因此很多银行内部还没有建立起完善有效的信贷风险管理体系；另一方面，内部信贷评级体系建设、实施的复杂性和专业性要求信贷管理人才具有较高的专业素质，而我国商业银行信贷监管和内部信贷评级体系建设所需的财务分析师、金融工程师以及产业经济专家等复合型人才相对较少。