建立健全存款保险制度

　　备受关注的《存款保险条例》已于2015年5月1日正式实施。作为金融改革和发展的“先手棋”，《存款保险条例》的实施，表明我国银行业进一步深化改革的序幕已经拉开。

　　存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。存款保险制度又称存款保障制度，通俗地说，是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。

　　我国《存款保险条例》出台，被赋予了更多的使命。其一，建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心。其二，建立存款保险制度，有利于进一步加强和完善我国金融安全网，增强我国金融业抵御和处置风险的能力。其三，建立存款保险制度，还有利于为加快发展民营银行和中小银行、推进利率市场化等下一步金融改革创造环境和条件。更为重要的是，建立存款保险制度，将进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《存款保险条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供明确的依据。

　　当然，建立有效的存款保险制度是有约束条件的，比如，对于法律制度不完善、国家垄断和腐败盛行的新兴市场经济体来说，更容易出现道德风险的问题，所以，建立有效的法律制度、消除腐败并通过理顺政府和市场的关系建立竞争性市场是新兴市场经济国家建立有效的存款保险制度的基本条件。有学者指出，完善的制度环境能够限制银行因存款保险而滋生的从事高风险活动的动机，即防范道德风险。党的十八届四中全会指出，坚持依法治国、依法执政、依法行政共同推进，坚持法治国家、法治政府、法治社会一体建设，实现科学立法、严格执法、公正司法、全民守法，促进国家治理体系和治理能力现代化。这将为我国建立存款保险制度，提供良好环境。